Quel est le taux moyen d'une assurance emprunteur en 2026 ?

L'assurance groupe d'une banque tourne autour de 0,30 à 0,45% du capital emprunté. Une délégation externe peut descendre à 0,10-0,20% pour un emprunteur jeune et en bonne santé, ou 0,15-0,30% pour un profil standard. Les seniors et profils à risque payent davantage : 0,40 à 1,2% selon âge et antécédents.

Puis-je résilier mon assurance emprunteur à tout moment ?

Oui depuis la loi Lemoine du 1er juin 2022. Vous pouvez résilier sans préavis, sans frais, sans pénalité, à n'importe quel moment de la vie du prêt. La banque a 10 jours ouvrés pour accepter la substitution à garanties équivalentes.

La banque peut-elle refuser ma délégation ?

Uniquement si les garanties proposées ne sont pas équivalentes à celles de l'assurance groupe. La grille d'équivalence FCAT comporte 18 critères. Si la banque refuse à tort, vous pouvez saisir le médiateur bancaire puis l'ACPR. La pratique des refus abusifs a fortement reculé depuis 2022.

Que devient le questionnaire médical en 2026 ?

Pour les prêts d'un encours assuré inférieur à 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement intervient avant les 60 ans, le questionnaire médical est supprimé. Au-delà, il reste obligatoire mais ne peut plus contenir certaines questions discriminatoires (droit à l'oubli).

Combien puis-je économiser sur ma durée de prêt ?

Sur un prêt de 200 000 € restant à courir sur 20 ans, en passant d'une assurance groupe à 0,36% à une délégation à 0,15%, l'économie totale s'élève à environ 8 400 €. Sur un prêt de 350 000 € sur 25 ans, elle dépasse les 18 000 €. Le simulateur en haut de page vous donne le chiffre exact.

Combien de temps prend le changement d'assurance ?

4 à 6 semaines en pratique. 2-3 semaines pour obtenir le devis et signer le nouveau contrat, puis 10 jours pour la banque, puis 1 semaine pour la mise à jour des prélèvements. À engager au plus tôt après la signature du prêt pour maximiser l'économie.

Mon assurance bancaire est-elle automatiquement appliquée ?

À l'origine du prêt, oui : la banque propose en général d'office son assurance groupe. C'est à vous de demander une délégation. Vous pouvez aussi accepter l'assurance groupe à la signature puis basculer en délégation 1 ou 2 mois plus tard — la loi Lemoine le permet.

Et si je tombe malade après avoir changé d'assurance ?

Si la maladie survient après la souscription du contrat délégué, l'assureur la prend en charge selon les conditions de la police. Si la maladie était présente avant la souscription et non déclarée (alors qu'un questionnaire médical était obligatoire), le sinistre peut être refusé pour fausse déclaration.

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Assurance emprunteur 2026 : économisez jusqu'à 15 000 € grâce à la loi Lemoine

L'assurance emprunteur est le poste sur lequel on peut faire le plus gros gain immédiat sur un crédit immobilier. La loi Lemoine de 2022 a libéralisé le marché : vous pouvez désormais changer d'assurance à tout moment, sans préavis, sans pénalité. Notre simulateur chiffre précisément l'économie possible.

25-35%Du coût du crédit

À tout momentRésiliation possible

15 000 €Économie moyenne

30 minDe paperasse

L'assurance emprunteur en 2 minutes

L'assurance emprunteur, parfois appelée ADE (Assurance Décès Invalidité Emprunteur), est obligatoire en pratique pour obtenir un crédit immobilier. Elle prend le relais si l'emprunteur ne peut plus rembourser à cause d'un décès, d'une invalidité ou d'une incapacité de travail. Sans elle, aucune banque ne prêtera sur 15-25 ans.

Les garanties demandées

Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : couverture obligatoire pour tous les prêts immobiliers.
IPT (Invalidité Permanente Totale, taux ≥ 66%) et IPP (Invalidité Permanente Partielle, taux 33 à 66%) : exigées en général.
ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : couvre l'arrêt maladie au-delà d'une franchise (typiquement 90 jours).
Perte d'emploi : optionnelle, conditions strictes d'indemnisation.

Qui paie quoi ?

Pour un emprunteur seul : 100% d'assurance sur sa tête. Pour un couple : la quotité totale doit être ≥ 100%. Configurations classiques :

100 / 100 (couverture totale) : si l'un décède, le prêt est intégralement remboursé par l'assurance. Le survivant continue à habiter sans dette. Coût : double de 50/50, mais protection maximale.
50 / 50 : si l'un décède, l'assurance rembourse la moitié restante du prêt. L'autre continue à payer sa moitié. Le moins cher.
70 / 30 ou 60 / 40 : adapté quand l'un porte la majorité des revenus du foyer.

La loi Lemoine en 4 points

Loi du 28 février 2022, entrée en vigueur le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et le 1er septembre 2022 pour les contrats en cours. Trois apports majeurs :

1. Résiliation à tout moment

Plus besoin d'attendre l'échéance annuelle ou un anniversaire. Vous pouvez résilier votre assurance emprunteur n'importe quand, par simple courrier recommandé, sans pénalité. La banque a 10 jours pour accepter la délégation à garanties équivalentes.

2. Suppression du questionnaire médical

Pour tous les prêts dont :

L'encours assuré par emprunteur est inférieur à 200 000 €
Le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur

Avantage majeur pour les personnes avec antécédents médicaux. Avant 2022, ces emprunteurs étaient parfois exclus ou surtarifés. Désormais, ils sont assurés au tarif standard sans déclaration.

3. Droit à l'oubli raccourci

Le droit à l'oubli (ne plus mentionner une maladie passée) a été réduit de 10 à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C. C'est l'apport humain le plus important de la loi.

4. Obligation d'information annuelle

La banque doit chaque année rappeler à l'emprunteur ses droits à la délégation et fournir le coût annuel de son assurance. En pratique, peu lisent ces courriers.

Calculer précisément son économie avec la délégation

Le simulateur en haut de page vous donne le chiffre exact. Pour comprendre comment il fonctionne, voici la méthode.

La formule

Mensualité d'assurance (méthode capital initial) = Capital emprunté × Taux assurance annuel / 12

Coût total = Mensualité × Nombre de mois restants

Économie = (Mensualité groupe − Mensualité délégation) × Mois restants

Exemple : couple de 32 ans, prêt 250 000 € sur 25 ans

Configuration	Taux	Mensualité	Coût total
Groupe banque (100/100)	0,36%	150 €	45 000 €
Délégation (100/100)	0,12%	50 €	15 000 €
Économie		100 €/mois	30 000 €

Sur ce prêt, la délégation réalisée dès le départ représente 30 000 € d'économies, soit la valeur d'une cuisine équipée haut de gamme. Tout ça pour environ 30 minutes de paperasse.

Et si je change d'assurance en cours de prêt ?

L'économie est proportionnelle au nombre de mois restants. Sur le même prêt, si vous attendez 5 ans avant de déléguer, vous économisez environ 24 000 € au lieu de 30 000 €. Plus tôt vous switchez, plus c'est rentable. Mais même à 10 ans, l'opération reste très favorable.

Quelles assurances choisir ? Le marché des délégations

Le marché de l'assurance emprunteur déléguée s'est concentré autour d'une dizaine d'acteurs. Voici les principaux et leurs spécificités.

Les pure players de la délégation

Magnolia, MetLife, MNCAP : assurances en ligne, tarifs très compétitifs pour les profils standards. Souscription rapide.
April : large gamme, bons tarifs sur les seniors et profils médicaux complexes.
SwissLife, AFI ESCA : positionnement haut de gamme, garanties élargies.

Les assureurs traditionnels

AXA, Allianz, Generali, Maif proposent aussi des contrats emprunteurs, souvent intéressants pour les clients déjà existants.

Les mutuelles professionnelles

MGEN (Éducation Nationale), MGFP, IGCF, Mutuelle MFPS, GMF, MAIF, MACSF (santé), CCMO. Ces mutuelles, ouvertes à des publics ciblés, proposent souvent des tarifs imbattables et acceptent des dossiers que d'autres rejettent.

Critère décisif : l'équivalence des garanties

La banque ne peut refuser une délégation à condition que ses garanties soient au moins équivalentes à l'assurance groupe. Les critères d'équivalence (FCAT) sont définis par 18 points : décès, PTIA, IPT, IPP, ITT, franchise, modalités, exclusions, etc. Le courtier ou l'assureur délégué fournit en général une fiche d'équivalence prête à transmettre à la banque.

Vigilance : certaines banques tentent de refuser des délégations en arguant d'une garantie manquante. Si le refus est abusif (garantie en réalité présente), vous pouvez saisir le médiateur bancaire puis l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).

La procédure de changement d'assurance pas à pas

Le switch prend 4 à 6 semaines en pratique. Voici les étapes.

Demander un devis auprès d'un assureur délégué (vous fournissez : nom, date de naissance, capital restant dû, durée restante, nature du bien, montant des garanties).
Comparer la fiche standardisée d'information avec celle de votre assurance groupe. Toutes les garanties doivent être au moins équivalentes (18 critères FCAT).
Signer le contrat délégué sous condition suspensive d'acceptation par la banque.
Envoyer la demande de substitution à la banque avec : nouvelle police, conditions générales, fiche standardisée comparative. Envoi en recommandé avec accusé de réception conseillé.
Attendre la réponse de la banque (10 jours ouvrés maximum, sinon acceptation tacite).
En cas d'acceptation : signer l'avenant au prêt (gratuit), la banque met à jour les prélèvements.
Résilier l'ancienne assurance : en pratique, votre nouvel assureur le fait pour vous.

Astuce : dans la lettre à la banque, mentionnez explicitement la loi Lemoine et précisez que la garantie est équivalente. Joignez la fiche standardisée comparative complétée. Ça empêche le service de refuser à tort.

Questions fréquentes

L'assurance groupe d'une banque tourne autour de 0,30 à 0,45% du capital emprunté. Une délégation externe peut descendre à 0,10-0,20% pour un emprunteur jeune et en bonne santé, ou 0,15-0,30% pour un profil standard. Les seniors et profils à risque payent davantage : 0,40 à 1,2% selon âge et antécédents.
Oui depuis la loi Lemoine du 1er juin 2022. Vous pouvez résilier sans préavis, sans frais, sans pénalité, à n'importe quel moment de la vie du prêt. La banque a 10 jours ouvrés pour accepter la substitution à garanties équivalentes.
Uniquement si les garanties proposées ne sont pas équivalentes à celles de l'assurance groupe. La grille d'équivalence FCAT comporte 18 critères. Si la banque refuse à tort, vous pouvez saisir le médiateur bancaire puis l'ACPR. La pratique des refus abusifs a fortement reculé depuis 2022.
Pour les prêts d'un encours assuré inférieur à 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement intervient avant les 60 ans, le questionnaire médical est supprimé. Au-delà, il reste obligatoire mais ne peut plus contenir certaines questions discriminatoires (droit à l'oubli).
Sur un prêt de 200 000 € restant à courir sur 20 ans, en passant d'une assurance groupe à 0,36% à une délégation à 0,15%, l'économie totale s'élève à environ 8 400 €. Sur un prêt de 350 000 € sur 25 ans, elle dépasse les 18 000 €. Le simulateur en haut de page vous donne le chiffre exact.
4 à 6 semaines en pratique. 2-3 semaines pour obtenir le devis et signer le nouveau contrat, puis 10 jours pour la banque, puis 1 semaine pour la mise à jour des prélèvements. À engager au plus tôt après la signature du prêt pour maximiser l'économie.
À l'origine du prêt, oui : la banque propose en général d'office son assurance groupe. C'est à vous de demander une délégation. Vous pouvez aussi accepter l'assurance groupe à la signature puis basculer en délégation 1 ou 2 mois plus tard — la loi Lemoine le permet.
Si la maladie survient après la souscription du contrat délégué, l'assureur la prend en charge selon les conditions de la police. Si la maladie était présente avant la souscription et non déclarée (alors qu'un questionnaire médical était obligatoire), le sinistre peut être refusé pour fausse déclaration.