Comment fonctionne un tableau d'amortissement ?

Chaque ligne représente un mois et détaille : la mensualité totale (constante sur la durée du prêt à taux fixe), la part « capital remboursé » (qui augmente progressivement), la part « intérêts » (qui diminue progressivement), l'assurance (constante en général), et le capital restant dû après ce paiement.

Pourquoi je rembourse plus d'intérêts au début ?

Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû à chaque échéance. Au mois 1, le capital restant est presque égal au capital emprunté → la part d'intérêts est maximale. Au dernier mois, le capital restant est minimal → la part d'intérêts est quasi nulle. Sur 20 ans, vous payez environ 60% des intérêts totaux sur les 10 premières années.

Le tableau d'amortissement est-il identique pour toutes les banques ?

Les chiffres dépendent du capital, du taux et de la durée donc varieront. La formule mathématique est par contre standardisée et identique pour toutes les banques françaises. Une variation peut venir du calcul de l'assurance (capital initial ou capital restant dû selon banque).

Comment économiser des intérêts en pratique ?

Trois leviers principaux : 1) Négocier un meilleur taux à la signature (voir négocier son prêt ). 2) Réduire la durée du prêt (mensualités plus élevées mais intérêts totaux beaucoup plus bas). 3) Effectuer des remboursements anticipés partiels en cours de prêt, idéalement sur les premières années.

Puis-je obtenir un tableau d'amortissement de ma banque ?

Oui, c'est même obligatoire. Le tableau d'amortissement vous est remis à l'édition de l'offre de prêt et est joint au contrat. Vous pouvez aussi le redemander à tout moment via votre espace client en ligne ou en agence.

Le tableau d'amortissement intègre-t-il l'assurance ?

Notre générateur le fait : une colonne dédiée affiche l'assurance mensuelle (constante par défaut, méthode capital initial). Le tableau officiel de votre banque sépare en général le tableau « capital + intérêts » et l'information assurance, mais le montant total mensuel est cohérent.

Peut-on exporter le tableau pour Excel ?

Oui, bouton « Exporter en CSV ». Le fichier ouvert directement dans Excel, Google Sheets, Numbers ou LibreOffice. Format français avec séparateur point-virgule. Tous calculs internes, aucune donnée transmise à un serveur.

Que faire si mon prêt comporte un différé ?

Le tableau d'amortissement standard ne s'applique que pour la phase d'amortissement (après le différé). Pendant le différé partiel, seuls les intérêts sont dus mensuellement. Pendant un différé total, rien n'est dû mais les intérêts capitalisent. Demandez à votre banque le tableau spécifique différé + amortissement combinés.

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Tableau d'amortissement de prêt immobilier — génération instantanée

Un tableau d'amortissement détaillé pour comprendre exactement où va votre argent à chaque mensualité. Notre générateur calcule en quelques millisecondes l'intégralité du tableau mois par mois, avec capital remboursé, intérêts payés, assurance et capital restant dû. Export CSV pour Excel, impression possible, 100% gratuit sans inscription.

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Comprendre le tableau d'amortissement

Le tableau d'amortissement est le document détaillé fourni par votre banque qui décrit, mois par mois, la composition de chacune de vos mensualités. Chaque ligne contient 5 informations clés :

Mensualité totale : montant prélevé sur votre compte chaque mois. Identique pour toute la durée du prêt à taux fixe.
Capital remboursé : la part de la mensualité qui réduit votre dette. Petit au début, grand à la fin.
Intérêts payés : la « rémunération » de la banque. Calculés sur le capital restant dû donc gros au début, petit à la fin.
Assurance emprunteur : prélevée chaque mois, en général constante (méthode capital initial).
Capital restant dû : votre dette résiduelle après le paiement de la mensualité.

La règle d'or : capital + intérêts = constant

Sur un prêt à taux fixe avec mensualités constantes (le cas général en France), la somme « capital remboursé + intérêts payés » est toujours identique. Ce qui change, c'est la répartition entre les deux. Au premier mois, c'est presque que des intérêts. Au dernier mois, c'est presque que du capital.

Pourquoi cette répartition ?

Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Au mois 1, le capital restant est encore proche du capital emprunté → beaucoup d'intérêts. Au dernier mois, le capital restant est très faible → presque pas d'intérêts.

Implication pratique : sur la première moitié de votre prêt, vous remboursez surtout des intérêts. C'est pourquoi un rachat de crédit pendant les 10 premières années peut être très rentable : la baisse de taux s'applique sur des intérêts encore massifs. Voir notre simulateur de rachat.

La formule mathématique exacte

Pour les curieux : voici la formule appliquée par notre générateur (et par toutes les banques).

Calcul de la mensualité (hors assurance)

M = P × t / (1 − (1 + t)⁻ⁿ)

où P = capital emprunté, t = taux nominal mensuel (taux annuel / 12), n = nombre total de mensualités

Calcul ligne par ligne

Pour chaque mois i, de 1 à n :

Intérêts du mois i = Capital restant dû × t
Capital remboursé mois i = M − Intérêts mois i
Nouveau capital restant = Capital restant − Capital remboursé

L'assurance

La méthode la plus fréquente est la « méthode capital initial » : Assurance = Capital initial × Taux assurance / 12, montant constant pendant toute la durée du prêt. Quelques banques utilisent la « méthode capital restant dû », plus avantageuse (assurance qui diminue avec le temps) mais moins fréquente.

Exemple numérique : 200 000 € sur 20 ans à 3,40%

Mois	Mensualité	Capital	Intérêts	Restant dû
1	1 150,52 €	583,85 €	566,67 €	199 416,15 €
12	1 150,52 €	601,69 €	548,83 €	192 968,18 €
120	1 150,52 €	823,42 €	327,10 €	114 580,67 €
240	1 150,52 €	1 147,27 €	3,25 €	0,00 €

Total intérêts payés sur 20 ans : 76 124 €. Sur cet exemple, vous remboursez en intérêts environ 38% du capital emprunté.

Que faire de votre tableau d'amortissement ?

Bien plus qu'un simple document administratif, le tableau d'amortissement est un outil de gestion.

1. Comparer plusieurs offres de prêt

Demandez à chaque banque son tableau d'amortissement complet. Ne vous fiez pas qu'à la mensualité affichée : comparez les colonnes intérêts et coût total. Deux offres peuvent avoir la même mensualité mais des coûts totaux très différents.

2. Anticiper un remboursement anticipé partiel

En consultant le tableau au moment où vous voulez rembourser, vous voyez exactement combien d'intérêts vous éviterez sur le reste de la durée. Sur la première moitié du prêt, le remboursement anticipé est très rentable. Sur les dernières années, l'effet est marginal.

3. Calculer le bon moment pour racheter

Comparez votre capital restant dû au moment T avec ce qu'aurait été votre capital restant dû avec le taux du marché actuel. Si l'écart est important, le rachat peut être très rentable. Voir notre simulateur de rachat.

4. Préparer la fiscalité (investissement locatif)

En location nue déclarée au régime réel ou en LMNP, les intérêts d'emprunt sont déductibles des revenus fonciers/BIC. Le tableau d'amortissement fournit le détail année par année à reporter dans votre déclaration.

5. Suivre l'évolution de votre patrimoine

Le capital restant dû à chaque date sert à valoriser votre patrimoine net (valeur du bien − capital restant). Utile pour la déclaration ISF/IFI ou simplement pour le suivi personnel.

Export CSV et impression : utilisation pratique

Notre générateur produit deux formats utiles.

Export CSV

Le bouton « Exporter en CSV » télécharge un fichier ouvrable directement dans Excel, Google Sheets, Numbers (Mac) ou LibreOffice Calc. Le séparateur est le point-virgule (format français), les nombres sont avec deux décimales. Vous pouvez ensuite :

Tracer des courbes (capital remboursé vs intérêts cumulés)
Calculer des totaux par année
Faire des projections de remboursement anticipé en modifiant manuellement les colonnes
Comparer plusieurs scénarios en ouvrant plusieurs CSV côte à côte

Impression

Le bouton « Imprimer » lance la boîte d'impression de votre navigateur. La mise en forme est optimisée pour le PDF : titres, tableau lisible, sauts de page propres. Vous pouvez aussi enregistrer en PDF via l'option « Imprimer dans un fichier ».

Confidentialité

Tous les calculs sont réalisés dans votre navigateur. Aucune donnée n'est envoyée à un serveur. L'export CSV est généré localement et téléchargé directement depuis votre appareil. Aucune information ne quitte votre poste.

Cas spéciaux : différé, modulabilité, remboursement anticipé

Notre générateur calcule un tableau d'amortissement « classique » à mensualités constantes. Voici comment intégrer les variations.

Différé d'amortissement

Dans un différé partiel (vous payez les intérêts mais pas le capital pendant N mois) ou différé total (vous ne payez rien et les intérêts capitalisent), le tableau classique ne s'applique qu'après la fin du différé. Pour un calcul incluant le différé, contactez-nous.

Modulabilité ±30%

Si votre contrat permet de moduler la mensualité de ±10-30%, vous pouvez augmenter (durée raccourcie) ou diminuer (durée rallongée) le calendrier. Notre tableau calcule l'option « mensualité constante par défaut » ; pour intégrer la modulation, exportez le CSV et faites les ajustements vous-même dans Excel.

Remboursement anticipé partiel

Si vous voulez simuler un remboursement de X € à la mensualité N, voici la méthode dans Excel :

Exportez le CSV.
À la ligne du mois N, soustrayez X du capital restant dû.
Recalculez les mensualités suivantes avec la nouvelle base (capital restant − X).
Soit la durée raccourcit (option par défaut, mensualité constante), soit la mensualité baisse (durée constante) — à votre choix selon votre contrat.

Prêt modulaire (Cofidis Habitat, etc.)

Certains prêts permettent une variation libre de la mensualité chaque année selon les rentrées. L'amortissement devient personnalisé. Notre outil donne le tableau de référence : à vous d'ajuster localement.

Questions fréquentes

Chaque ligne représente un mois et détaille : la mensualité totale (constante sur la durée du prêt à taux fixe), la part « capital remboursé » (qui augmente progressivement), la part « intérêts » (qui diminue progressivement), l'assurance (constante en général), et le capital restant dû après ce paiement.
Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû à chaque échéance. Au mois 1, le capital restant est presque égal au capital emprunté → la part d'intérêts est maximale. Au dernier mois, le capital restant est minimal → la part d'intérêts est quasi nulle. Sur 20 ans, vous payez environ 60% des intérêts totaux sur les 10 premières années.
Les chiffres dépendent du capital, du taux et de la durée donc varieront. La formule mathématique est par contre standardisée et identique pour toutes les banques françaises. Une variation peut venir du calcul de l'assurance (capital initial ou capital restant dû selon banque).
Trois leviers principaux : 1) Négocier un meilleur taux à la signature (voir négocier son prêt). 2) Réduire la durée du prêt (mensualités plus élevées mais intérêts totaux beaucoup plus bas). 3) Effectuer des remboursements anticipés partiels en cours de prêt, idéalement sur les premières années.
Oui, c'est même obligatoire. Le tableau d'amortissement vous est remis à l'édition de l'offre de prêt et est joint au contrat. Vous pouvez aussi le redemander à tout moment via votre espace client en ligne ou en agence.
Notre générateur le fait : une colonne dédiée affiche l'assurance mensuelle (constante par défaut, méthode capital initial). Le tableau officiel de votre banque sépare en général le tableau « capital + intérêts » et l'information assurance, mais le montant total mensuel est cohérent.
Oui, bouton « Exporter en CSV ». Le fichier ouvert directement dans Excel, Google Sheets, Numbers ou LibreOffice. Format français avec séparateur point-virgule. Tous calculs internes, aucune donnée transmise à un serveur.
Le tableau d'amortissement standard ne s'applique que pour la phase d'amortissement (après le différé). Pendant le différé partiel, seuls les intérêts sont dus mensuellement. Pendant un différé total, rien n'est dû mais les intérêts capitalisent. Demandez à votre banque le tableau spécifique différé + amortissement combinés.